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目前，拥有第方支付牌照的企业共有229家，支付市场已经进入一个稳定的发展期。面对第方支付在发展过程中暴露的诸多问题，如套现、洗钱、大数据杀熟、客户隐私露、安全系数低等，支付体系和支付监管日趋严格，从账户分级、备付金管理到联的逐步落地，正在加强监管和规范。
为探究在强监管背景下第方支付的发展路径，探索平台创新的支付体验和完整的行业解决方案，本文通过对第方支付平台定位、属性等具体分析，引出第方支付平台如何发挥比较大功效、获取盈利、发展趋势等问题思考和建议。
一、第方支付及其监管文献综述
第方支付产品与服务给人们的生活带来了便利与效率，也加剧了支付市场的激烈竞争，对相关问题的学术研究纷至沓来，关于监管问题、商业发展模式、与商业银行的关系、属性争议等等方面，支付企业正努力提升自身价值，为现第方支付平台的可持续发展献谋献策。
第方支付平台利用大数据杀熟侵害消费者基本权益、冲击着银行等体金融的业务交易等问题不断暴露，第方支付的发展影响到我国商业银行的地位，但需要明确的是，第方支付比较终只能作为支付体系的辅助，助力体经济的发展，现商业银行与第方支付的发展平衡。
周靖等（2022）阐释了商业银行与第方支付的关系：起初，第方支付和商业银行双方关系和睦。但在第方支付壮大的同时，双方的竞争关系逐渐显现。两者关系随着各自发展而不断演进，第方支付的发展法撼动商业银行在我国的地位，两者应合作竞争。
王钧宜（2022）认为第方支付因其高效率、高便利性深受人们喜爱，发展势头甚至超过商业银行，这势必降低商业银行盈利水平，商业银行应积极做出改变，注重创新服务和商品特色，在互联+背景下，与第方支付平台形成合作共赢。
赵茂花（2022）提出第方支付冲击商业银行发展模式，银行开始积极发展中间业务来同第方支付竞争，现商业银行的创新与转型。
对第方支付不同的属性定义也影响到监管方式。关于我国监管中存在的问题，巴曙松和杨彪（2022）在文中罗列了以下监管问题：第方支付监管立法有待完善，分类不适应业务发展和监管需要，备付金监管制度不够灵活，消费者权益保护不足等方面。
王春莉和岑荣述（2022）从风险角度阐述了第方支付存在的问题，包括市场准入不合理且清退程序不明；第方支付主体法律责任不明，会面临法律责任风险、套现风险以及信用风险；当现的风险事件频繁发生时，没有针对性的法律法规予以有效解决，沉淀资金利息归属不明。
对于如何解决这些问题的建议，毛俊华和徐明（2022）在文中提出了监管应严格审慎发放第方支付牌照，控制上支付风险，同时支付必须设立风险管理部门和核规部门。
蔡宗翰（2022）认为完善监管法规有助于降低络金融风险发生的可能，建立分类监管体系可以加社会信用体系建设。宋誉和周博（2022）提出了在不同的发展阶段采用不同的管理方式。
二、我国第方支付平台发展阶段划分与强监管的形成
我国于1999年成立首家具有第方支付性质的，2022年马云提出第方支付概念，2022年支付宝获取我国首张支付牌照，第方支付行业的发展规模不断壮大。监管政策、方式与力度随着每个阶段的发展各有不同，在监管演进的背景下将第方支付的发展历程分为以下四个部分：
（一）鼓励发展阶段（2022～2022年）。
从2022年开始，及相关部门陆续发布了一系列相关政策措施用于规范电子商务市场的发展和上支付环境建设。这一时期对于第方支付的态度是积极鼓励、引导和规范，第方支付企业利用这一有利时机和环境不断拓展业务范围和大力发展多样性经营。2022年《非金融机构支付服务管理办法》出台后，对第方支付的监管朝着严格的趋势发展。
（二）规范化阶段（2022～2022年）。
为了使非金融机构朝着合规化方向发展，2022年《非金融机构支付服务管理办法》出台，第方支付机构被纳入央行支付监管领域内。《办法》详细阐述了申请与许可、监督与管理的原则，其中许可证申请门槛将使一半企业离开，符合申请全国性支付许可证的初步统计仅有支付宝、易宝支付、财付通等少数几家，支付宝于2022年获得全国首张《支付业务许可证》，标志着第方支付行业合法地位的确立，行业进入规范化发展阶段。
货币资金监管将得到有效控制，第方支付也加强防风险体系避免被市场淘汰，企业按照自身管理严格按《办法》运行，在《办法》的引导下，良好的现象出现，2022年首次发放第方支付牌照27张，2022年速增加到271张，第方支付平台的交易规模逐年稳步增长，增速放缓，第方支付与保险、信贷、证券等金融业务的新一轮互动渗透和融合速度加，第方支付进入一个新技术、新金融、新体系、新格局不断涌现的重大变革阶段，但其缺点也愈加凸显。转折是在2022年，浙江易士因为挪用备用金、变造资料等现象而被强制注销，从此打破支付牌照只发放不注销的惯例。
（）合规监管阶段（2022～2022年）。
随着我国第方支付平台科技风险防控乏力、业务创新不足、客户信息数据露频发、洗钱现象大量存在、经营问题凸显、法律保障落后等现象频发，监管部门出台了证经营整治、断直连、备付金集中存管、防范电信诈、支付牌照制度收紧、96费改执行、二维码支付的开闸放水，掀起了一轮又一轮围绕着支付机构的专项整治，促进第方支付行业的良性发展，第方支付的监管日臻完善。
这场整治一直到2022年11月蚂蚁金服被紧急叫停上市、马云被四大监管机构约谈到达高峰，平台机构需要在监管政策的基础上现创新，为了降低络小额贷款的风险，公布了《络小额贷款业务管理暂行办法》，遏制了蚂蚁金服上市对我国金融体系造成潜在的风险。（表1)
表1针对第方支付的专项整治一览表
（四）强监管阶段（2022年至今）。
随着第方支付产业经历了各个时期，现在进入监管创新期，其发展面临的内外部环境持续变化。一方面第方支付平台生态圈形成，金融科技在支付领域的应用不断深化，金融创新不断深化；另一方面由于第方支付面临诸多风险，监管态势不断趋严，强监管态势长期存在。蚂蚁金服暂缓上市，需要完全积极配合我国监管部门发布的规定与要求。
如今新兴贷平台的科技创新，离不开政策的一步步开放，相辅相成，演进创新，基础是政策与监管。如今金融科技监管环境发生变化，为防止金融科技成为规避监管、非法套利的手段，造成赢者通吃的垄断，对第方支付平台的态度趋向于坚持创新与监管并重。
、强监管背景下我国第方支付平台属性争议
在第方支付发展的过程中，不同学者对第方支付平台的属性也存在着争议和变化。早期，电子商务发展缓慢，政策对为了壮大其发展规模，对第方支付持鼓励支付态度，与商业银行合作和睦，其属性被学者定义为类似于上虚拟银行，际上是在充当着上银行其中一部分的功能和服务。
随着第方支付在发展中新问题的不断暴露，监管朝着规范化发展，第方支付也面临转型，不再是简单的支付功能，逐步向信用创造功能渗透，在支付中介、信用中介等基础传统功能上衍生出征信、信贷等金融属性的功能，这阶段沉淀资金成为第方支付性质界定的争论焦点。
在第方支付的合规监管阶段和强监管阶段，第方支付行业剥离信用创造职能、回归支付本源成为大势所趋。
有关第方支付的属性争议，学者的相关研究从简单的上虚拟银行、承担部分服务定位到非银行金融机构，再到未来发展建议，比较好是回归支付本源，让支付是支付、金融是金融，争议比较终趋向于同一方向。
综上各种观点，第方支付的功能有很多，长期以来，我国法律法规及监管都是在保证体企业发展的基础上将第方支付企业定位成支付体系的补充与完善，不管是何种解说，对第方支付性质定义，比较终的大势所趋是回归支付本源。
从对备付金监管的方式上，央行出台备付金集中存管制度，引导回归支付业务本源。客观上讲，在央行的严监管下，有助于净化行业竞争环境、促进支付机构、普惠金融的健康发展，第方支付行业只有适应强监管要求，在规范指引下创新业务模式，回归支付本质，找寻自身特色，建立客户黏性，才能做到可持续发展。
四、强监管背景下我国第方支付平台发展趋势
为了更好地发展第方支付，第方支付平台的根本是立足当下，扬长避短，掌握政策中的机遇，不断调整内部结构，对业务进行创新发展。
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